Banxico schreibt Banken einfachere Mobilfunküberweisungen vor

Überweisungen vom Handy aus bleiben für einen Großteil der Nutzer in Mexiko eine kleine Anpassungsübung: Jede Bank fragt die Daten in unterschiedlicher Reihenfolge ab, mit unterschiedlichen Bildschirmen und Schritten, die selten zwischen einer Anwendung und einer anderen übereinstimmen. Diese alltägliche Reibung, die viele als gegeben hinnahmen, ist genau das, womit die Banco de México (Banxico) durch eine Reform eingegriffen hat, die alle Institutionen des Landes verpflichtet, ihre Anwendungen unter einem einheitlichen Schema zu ordnen.

Die Maßnahme wurde in der Verordnung 9/2026 formalisiert, die am 17. Juni 2026 im Amtsblatt der Föderation (DOF) veröffentlicht und am Tag darauf in Kraft trat. Es handelt sich um eine Reform der Regeln des Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), des Systems, über das mexikanische Banken ihre elektronischen Überweisungen abwickeln.

Was ändert sich für Absender von Geld über SPEI?

Die Reform nimmt eine neue Figur in die SPEI-Regeln auf: die „Leitlinien für die Harmonisierung der Benutzererfahrung bei elektronischen Geldüberweisungen über mobile Geräte“. Dies ist ein technisches Dokument, das von Banxico veröffentlicht wird und das alle Banken und Fintechs befolgen müssen.

Sein Zweck ist es laut dem Dokument selbst, die Reibungspunkte beim Senden von Überweisungen zu reduzieren, damit diese intuitiv, einfach und schnell erfolgen.

In der Praxis bedeutet dies, dass jede Überweisung (sei es über SPEI, Dimo oder CoDi) unabhängig von der Bank, von der aus sie gesendet wird, derselben Sequenz von maximal vier Schritten folgen muss:

1. Authentifizierung des Nutzers.
2. Eingabe der Überweisungsinformationen.
3. Überprüfung der Konsistenz und Integrität der Daten.
4. Benachrichtigung über den Status der Operation.

Der Nutzer sollte auch keine Unterschiede zwischen einer Überweisung innerhalb derselben Bank und einer an eine andere Institution bemerken: die Felder und ihre Reihenfolge müssen in beiden Fällen identisch sein.

Der endgültige Benachrichtigungsbildschirm muss beispielsweise immer den Status der Operation, den Betrag, den maskierten Namen des Begünstigten und bei Überweisungen zwischen verschiedenen Banken den Link zum Herunterladen des elektronischen Zahlungsbelegs (CEP) anzeigen.

Ein Detail, das den Geist der Reform verdeutlicht: Wenn die Überweisung von einer Push-Benachrichtigung ausgeht (wie bei CoDi), darf die Anwendung dem Nutzer nicht mehr erlauben, die automatisch extrahierten Daten des Begünstigten zu bearbeiten. Es ist eine kleine Anpassung, die aber die zugrundeliegende Logik der Regel offenbart: dem Nutzer unnötige Schritte abzunehmen, nicht hinzuzufügen.

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Wann müssen die Banken die Änderungen umsetzen?

Die Verordnung trat am 18. Juni 2026 in Kraft, aber Banxico gewährte der Bankenbranche eine Übergangsfrist: Die SPEI-Teilnehmer haben bis zum 14. Dezember 2026 Zeit, die Verordnung und die technischen Leitlinien vollständig einzuhalten.

Dieses Datum kam nicht von ungefähr. Die Präsidentin von Banxico, Victoria Rodríguez Ceja, hatte die Reform bereits im März während der 89. Bankenkonvention angekündigt, als sie eine öffentliche Konsultation zur Änderung der Verordnungen über Mobilfunküberweisungen einleitete.

Damals erklärte sie, dass „diese Reform durch technische Leitlinien ergänzt wird, die die Prozesse und Schritte festlegen, die alle teilnehmenden Institutionen des SPEI in ihren Anwendungen implementieren müssen, um die Prozesse der Operationsanweisung im Zahlungssystem zu vereinfachen und zu homogenisieren“.

Die Konsultation endete am 20. April 2026, zwei Monate bevor die Verordnung endgültig veröffentlicht wurde.

Welche Vorteile verspricht die Standardisierung?

Für Banxico ist das Ziel nicht nur ästhetisch. Die Zentralbank schätzt, dass die Harmonisierung der Anwendungen mehr als 80 Millionen Überweisungsnutzern und ergänzend mehr als 4,4 Millionen kleinen Geschäften zugutekommt.

Die zweite Gruppe ist entscheidend, da die gleiche Reform die Nutzung vereinfachter Konten „Stufe 2 Bis“ für kleine Unternehmen erweitert: Sie können bis zu 15.000 UDIS pro Monat erhalten, von denen mindestens 12.000 aus digitalen Zahlungen stammen müssen.

Laut Bloomberg benötigen diese Konten keine Steueridentifikationsdaten und können online eröffnet werden, was die informelle Wirtschaft zur Banken- und Fintech-Welt locken könnte. Derselbe Bericht relativiert jedoch die unmittelbare Reichweite der Maßnahme: Die Banken können diese Konten erst ausstellen, wenn das Finanzministerium seine eigenen Regeln zur Geldwäschebekämpfung für diese Art von Produkten veröffentlicht hat.

Das heißt, der Vorteil für Kleinunternehmen hängt immer noch von einem regulatorischen Teil ab, der nicht in der Zuständigkeit von Banxico liegt.

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Nicht alles ist Sonnenschein in der Reform

Hinter der Reform steht auch eine Diagnose relativen Scheiterns: Bloomberg weist darauf hin, dass die neuen Regeln die Einschränkungen von CoDi und Dimo beheben sollen, den früheren Schemata der Zentralbank, die sich als mobile Zahlungsmittel nicht durchsetzen konnten, in einem Land, das weiterhin zu den Ländern mit der höchsten Bargeldnutzung der Welt gehört und versucht, mit Brasilien bei der Einführung digitaler Zahlungen gleichzuziehen.

Die mexikanische Bankenvereinigung (ABM) unterstützte die Maßnahme und glaubt, dass sie „erhebliche potenzielle Auswirkungen“ hat, indem sie Überweisungen für alle vereinfacht und den Zugang zum Finanzsystem für kleine Unternehmen und Unternehmer erweitert.

Das Ausmaß des zu ordnenden Systems ist nicht gering: Allein im Jahr 2025 verarbeitete das SPEI mehr als 7,3 Milliarden Überweisungen im Wert von dem 16,8-fachen des Bruttoinlandsprodukts des Landes in diesem Jahr.

Gibt es kritische Stimmen gegenüber der Reform?

Nicht der gesamte Sektor nahm die Nachricht ohne Vorbehalte auf. Juan Guerra, Geschäftsführer von Revolut Mexiko, warnte, dass die Herausforderung für Banxico darin bestehe, einen Mindeststandard festzulegen, ohne die Innovation bei Finanzinstituten zu bremsen.

Sein Argument ist, dass einige Unternehmen ihren Wettbewerbsvorteil gerade durch eine bessere Benutzererfahrung aufgebaut haben, weshalb „wenn man eine Art allgemeine Harmonisierung vornimmt, dies einigen der Disruptoren schaden kann, die versuchen, an der Schnittstelle und der Benutzererfahrung zu innovieren“.

Der Kontrast zur Haltung der ABM ist klar: Während das traditionelle Bankwesen das Potenzial der Maßnahme feiert, fordert ein Fintech wie Revolut Nuancen bei der Umsetzung.

Guerra fasste das Gleichgewicht zusammen, das er sich vom Regulierer erhofft: „Als Regulierungsbehörde versucht man, den Boden anzuheben, aber man will auch kein Dach festlegen. Man möchte einen Mindeststandard, damit sich alles verbessert, ohne dass die Akteure daran gehindert werden, weiter zu innovieren“.

Als Referenz nannte er den Fall von Pix in Brasilien, einem Sofortzahlungssystem, das seiner Aussage nach „funktioniert und gut funktioniert“ in den 41 Ländern, in denen Revolut tätig ist.

Mit dem Dezember als Frist bleibt die Frage nicht, ob die Bankanwendungen in Mexiko sich ähnlicher werden, sondern wie viel Spielraum die Banken und Fintechs haben werden, um sich innerhalb dieser gemeinsamen Form zu differenzieren.

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